Les exigences qui pèsent actuellement sur les praticiens peuvent sembler insurmontables. Il n'est un secret pour personne que la prestation des soins de santé évolue et que ces changements pèsent sur les enjeux financiers auxquels les professionnels de la santé sont confrontés tous les jours. Vous devez vous tenir sans cesse informé des nouveautés en matière de recherche dans votre domaine de spécialité, vous adapter aux projets technologiques qui transforment le secteur de la santé et prendre en compte les exigences commerciales, notamment la réglementation provinciale et fédérale changeante en matière d'assurance.
Comme beaucoup d'autres, il est possible que vous soyez passé de l'école de médecine et de la résidence à l'indépendance, sans être pour autant préparé aux enjeux financiers importants auxquels vous êtes maintenant confronté. Même les préoccupations quotidiennes concernant le plus grand nombre, c'est-à-dire rembourser un prêt étudiant ou une facture visant les frais de scolarité, planifier votre retraite, acheter une maison et payer votre assurance personnelle et l'assurance de votre société, peuvent se voir compliquées par les défis et les avantages d'un cabinet médical. Il n'est pas étonnant que de nombreux professionnels de santé attendent avec impatience le jour où ils pourront se reposer et profiter des fruits de leur labeur.
Malheureusement, votre emploi du temps déjà bien chargé peut vous empêcher de déterminer précisément vos objectifs financiers ou de vous tenir informé des changements susceptibles de les affecter. Tout comme vos patients ont besoin de bilans de santé réguliers, vous pourriez avoir besoin de travailler avec un professionnel de la finance pour vous assurer que vos actifs sont bien gérés.
Faire fructifier vos actifs personnels
À l'instar de la médecine, le domaine de la finance fait l'objet de nombreux travaux de recherche, qui génère un nombre important de données. Il convient donc de faire preuve du même degré de discipline et de réflexion au moment de prendre des décisions d'ordre financier. Pour tirer le meilleur parti des économies que vous avez accumulées au fil des années, vous devez élaborer une stratégie prenant en compte les enjeux suivants :
Retraite
Vos longues années de formation poussées et les coûts supplémentaires éventuels liés à l'ouverture d'un cabinet médical peuvent faire que vous soyez à la traîne de dix ans ou plus en matière d'économies et de placement pour la retraite comparé à vos contemporains qui ont choisi une carrière hors du domaine médical. Vous avez peut-être fait face à des difficultés de remboursement de votre prêt étudiant ou des dettes accumulées pendant vos années d'internat ou de résidence. Maintenant, vous devez jongler entre vos paiements hypothécaires, la prise en charge de vos parents, le paiement des frais de scolarité ou de mariage de vos enfants et même parfois le paiement de vos congés de temps en temps. Et puisque commencer à épargner tôt est la meilleure des solutions pour se constituer une épargne-retraite, il est possible que vous ayez des difficultés à financer votre propre retraite. La détermination d'objectifs financiers solides peut vous aider.
Placements
Commencer à épargner tard pour la retraite peut entraîner d'autres problèmes. Par exemple, vous pouvez être tenté d'essayer de rattraper le temps perdu en faisant des placements comportant un niveau de risque ou un type de risque qui ne vous correspond pas. La spéculation avec de l'argent dont vous aurez besoin dans un ou deux ans peut vous mettre dans l'embarras lorsque vous aurez besoin de cet argent. Et lorsque vos revenus s'améliorent, vous pouvez être tenté de faire des excès pour vous offrir les objets luxueux que vous ne pouviez pas acheter pendant les années de vache maigre. L'un des avantages des objectifs financiers à long terme est qu'ils vous permettent de protéger vos actifs (et votre avenir) des choix inadaptés.
Frais de scolarité
Si de nombreux professionnels médicaux doivent rembourser leur prêt étudiant, ils sont aussi très désireux d'aider leurs enfants à payer leurs frais de scolarité, précisément parce qu'ils sont entrés dans la vie professionnelles criblés de dettes.
Considérations fiscales
Une fois les années de vache maigre derrière vous, vous devrez probablement être plus attentifs aux stratégies de placement offrant des réductions d'impôt, afin de conserver une plus grande partie de vos revenus.
Tabler sur la prévention
La nature de votre profession exige que vous veilliez à être protégé sur le plan personnel et sur le plan professionnel des conséquences financières des actions en justice, des urgences médicales vous concernant et des difficultés commerciales que vous êtes susceptible de rencontrer. Disposer d'un plan de protection bien défini vous permet d'exercer votre métier en toute confiance, sans mettre en danger votre famille ni votre avenir.
Assurance responsabilité civile
Financièrement, les professionnels médicaux sont pris en étau entre la hausse des cotisations de l'assurance contre la faute professionnelle et le remboursement à échéance fixe des programmes de soin gérés, ce qui les poussent parfois à envisager différences approches pour se protéger. Certains médecins souscrivent également une assurance qui les protège contre les erreurs de facturation ou les omissions non intentionnelles. N'oubliez pas qu'en plus des éventuelles plaintes pour faute professionnelle, vous êtes exposé aux mêmes responsabilités que les autres chefs d'entreprise. Vous envisagez peut-être de souscrire une police d’assurance responsabilité civile complémentaire ainsi qu'une couverture qui vous protège des risques commerciaux, comme les incendies, le vol, la malhonnêteté des employés ou les pertes d'exploitation.
Assurance invalidité
Vos revenus dépendent de votre capacité à travailler, surtout si vous exercez seul. Pourtant, il est probable que vous deviez payer des frais généraux fixes même si vous n'étiez pas en mesure de travailler. La difficulté consiste à savoir à quel moment de votre carrière souscrire une assurance invalidité. L'âge joue un rôle important pour déterminer le montant des cotisations, et vos cotisations risquent d'être plus faibles si vous êtes relativement jeune. Lorsqu'ils envisagent de souscrire une assurance invalidité, les professionnels médicaux devraient faire particulièrement attention à ce que les assurances entendent par invalidité. Préférez les définitions larges, comme « propre emploi », qui permet de vous assurer que vous êtes couvert dans les situations où vous ne seriez pas en mesure d'exercer votre spécialité.
Pour protéger votre entreprise en cas d'invalidité, envisagez de souscrire une assurance frais généraux professionnels qui couvrira les dépenses courantes comme les salaires, les fournitures et la location d'équipement. Un assureur professionnel peut vous aider à déterminer vos besoins.
Gestion de votre cabinet et planification des activités
L'exercice collectif de la médecine est-il plus avantageux que d'exercer seul ou de travailler aux côtés d'un collègue moins expérimenté? Si vous gérez votre propre cabinet, est-il plus judicieux de louer ou d'acheter votre surface de bureau? Quels sont les avantages et les inconvénients liés à la reprise d'un cabinet existant ou à la création d'un nouveau cabinet? Si vous exercez la médecine en groupe, votre cabinet dispose-t-il d'une structure financière capable de répondre aux besoins de tous les partenaires? Avez-vous envie d'ouvrir une « conciergerie médicale » ou de percevoir des honoraires payés d'avance? Quelle stratégie de financement devriez-vous adopter pour financer l'expansion de votre activité?
La réponse à ces questions est rarement simple et doit prendre en compte vos objectifs financiers généraux, c'est-à-dire vos objectifs personnels et professionnels.
De nombreux médecins ont mis en place des procédures et créé des produits pour leur propre cabinet et ont attribué la licence de leurs créations à une société. Si tel est le cas, il est probable que vous ayez besoin de conseils juridiques et financiers quant aux brevets, aux droits d'auteur, etc. Si vous possédez votre propre cabinet, il se peut que vous trouviez que la gestion des mouvements de trésorerie, l'optimisation du rendement des fonds de roulement, l'embauche et la gestion des employés, et le financement et l'entretien des achats d'équipement deviennent de plus en plus complexes à mesure que votre cabinet se développe.
Estimation de votre cabinet
Il est probable que vous deviez choisir entre l'optimisation des revenus actuels de votre cabinet et l'optimisation de sa valeur en tant qu'actif de vente éventuelle. En outre, il peut être complexe de déterminer le bon moment pour vendre son cabinet et réduire au maximum les impôts sur le produit de la vente. Si vous envisagez le repreneuriat, ou encore de changer de cabinet ou même de carrière, il peut être judicieux de se tourner vers un conseiller afin d'évaluer les conséquences financières de ces décisions.
Planification successorale
La planification successorale, qui peut à la fois réduire vos impôts et vous aider à vous rapprocher de vos objectifs personnels et philanthropiques, sera probablement importante à vos yeux le temps venu. Les options à envisager sont les suivantes, entre autres :
Vous avez consacré de longues années à acquérir de l'expertise dans votre domaine et à maintenir cette expertise, et vos patients font confiance à vos connaissances spécialisées. N'est-il pas logique de gérer vos finances avec le même soin?
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